前面我们分别从机构类型、进件资质角度对贷款产品进行了分类,今天我们继续从另外一个维度对贷款产品进行分类,从实际操作的流程上来看。通过实际的进件流程来给大家做一个总结,以便于更全面地理解各种贷款产品。

从进件流程的角度来看,我们分为三类,纯线上、纯线下、线上+线下。这种线上线下的说法都是站在申请人的角度来看会更直观。线上线下的说法主要区别是是否可由申请人全流程走完贷款申请到放款的流程,如果可以,我们称之为纯线上模式,如不能,我们归类为另外两种模式。下面分别来看这三种模式下可能涉及到的产品大类。

一、纯线上模式

纯线上模式,也算是银行的一种创新,便利了借款人申请贷款的申请流程,一般是通过银行的公众号、手机银行、网上银行等电子渠道进行申请,在申请的过程中,关于放款卡有两种情况,一种通过他行一类卡开通借款行的二类虚拟账户,放款环节款项放到虚拟账户,通过将虚拟账户的款项提现至当时的他行一类卡进行正常消费;一种是开通借款行的一类借记卡,直接放款至本行借记卡,而后按银行规定要求进行消费使用(这一方式既可以先办理银行一类卡,也可以是先通过微信公众号出预审额度,而后去办卡)。

一般哪些情况下适合纯线上模式申请呢?纯线上模式主要参考大数据,这个大数据既包括银行自身存量客户的信息,也包括一些三方数据,三方数据既有政府部分的数据(公信力很强)也有其他三方的互联网行为数据。从大数据这个切入点来看,把适合纯线上模式的客群也分为两大类:

1、银行存量客户

当前从个人贷款的角度看,银行的存量客户主要包括这样两类,一是代发工资在某个银行(就是说我们的工资是哪个银行发放的),一是按揭房贷款是在某个银行办的。这两类客户对银行来说,是自己的存量客户,银行在发放贷款时,一方面通过授权查征信,一方面通过已有的存量信息,可能也会借助于第三方大数据公司的一些互联网数据,通过已经设计好的产品模型,系统自动决定是否给予借款人授信额度,整个流程没有人工干预的环节。

2、借助相关政府部门具有公信力的数据

我们知道上班族有打卡工资,打卡工资达到交税要求时会缴纳个人所得税,个人所得税的数据是在各个城市的地税部门;上班族上班也会缴纳公积金,公积金的缴纳信息数据是在各个城市的公积金管理中心;对企业主而言,企业经营过程中需要申报纳税,主要有增值税和所得税,企业经营的纳税数据是在国税系统。不管是地税、公积金管理中心还是国税,都是国家政府部门,那么个人所得税数据、公积金缴存数据、企业增值税、企业所得税数据都具有很强的公信力,银行通过关联这些公共数据,再借助自身的产品模型、授权征信、第三方大数据公司的大数据,系统综合决定是否给予借款人授信额度,整个流程也是没有人工干预的环节。借款人提交资料环节也全是授权查询或关联,也没有造假的空隙。

总结一下就是,纯线上模式适合的客群的特点就是,贷款所需要的资料都是可以线上获取,然后借助模型、大数据、征信等综合评估。

二、纯线下模式

纯线下模式,从借款人的角度来看,从申请流程开始,是需要客户填写申请材料,准备审批需要的资料(财力证明、经营流水、工资流水等等)、然后等待银行进行审批,审批通过以后去银行进行签约,签约环节结束以后再由银行进行放款。

当然银行在进行审核的环节,既会审核书面材料,也会查询相关官网信息,一些银行还会以工作人员尽职调查的模式对借款人的工作单位、居住地方进行走访,通过走访获取相关信息。

随着科技的发展,纯线下模式也会借助于线上的一些方式方法,主要体现在将申请环节移挪到线上。纯线下模式理解起来相对简单,适合的客群也很全面,就是整个流程时间上会长点,在此就不再做过多说明。

三、线上+线下模式

线上+线下的模式是对前面两种方式的一种折中,关于这种方式,我的理解是这样的,纯线上,尽信数据可能会误伤一些客户,纯线下,人工耗费比较多,所以通过线上+线下的模式将客户进行分流,并提高审批效率。举个简单的例子来理解一下:

小张,上班族,公积金缴费基数20000,已缴纳5年,名下一张信用卡在用,额度3万,已使用额度1万,无其他贷款,近期也没什么征信查询,从这个角度看,是一个非常优质的客户,非常适合线上模式的贷款。但是在申请过程中,并没有通过,于是银行后台查询了原因,原来是有一个逾期,信用卡逾期了几十元,也不存在恶意,只是自动关联还款的卡也绑定了微信,在微信支付时刚好是这张卡,所以就无意中造成了几十元的逾期。试想,如果这样的客户未能成功申请贷款,那么对银行来说还是挺可惜的,所以此时银行有一个通道,针对线上申请未通过的客户,通过线下查询原因,如果可以通过线下提供材料进行说明的,银行开放了线下的通道,成功为小张进行授信。

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